Explicatii la legea conversiei in lei a creditelor in franci elvetieni

Bancile sunt obligate sa comunice consumatorului un nou plan de rambursare pentru numarul de luni ramase din perioada de rambursare.

Dupa lupte seculare care au durat aproape un an (cum inevitabil ar spune Caragiale), Parlamentul Romaniei a votat saptamana aceasta mult asteptata lege a Conversiei creditelor imobiliare in franci elvetieni. De fapt, nu e o lege in sine, ci o completare la OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Vom trece in revista cateva din prevederile acestui act normativ recent adoptat de catre Parlament si trimis presedintelui spre promulgare.
Legea priveste creditele acordate in franci elvetieni, iar potrivit prevederilor acestei legi, creditorii (bancile) sunt obligati sa efectueze conversia in lei a soldului creditului exprimat in franci elvetieni, la cursul din data acordarii. Aceasta prevedere se traduce prin aceea ca soldul ramas neachitat se transforma in lei, avand in vedere cursul de schimb valutar CHF/leu valabil in ziua semnarii contractului de credit.
Bancile sau institutiile de credit nebancare sunt obligate sa comunice consumatorului, in termen de 30 zile, un act aditional si un nou plan de rambursare, intocmit pentru numarul de luni ramase din perioada de rambursare.
Foarte important este asadar faptul ca, din punct de vedere juridic, conversia se realizeaza prin act aditional la contractul de credit, respectandu-se principiul bunei-credinte si al diligentelor profesionale, astfel incat obligatiile de plata sa nu fie mai impovaratoare pentru consumatori.
Motivul pentru care, in opinia noastra, legiuitorul a optat pentru reglementarea conversiei printr-un act aditional consta in prevenirea si contracararea unor eventuale critici si exceptii de neconstitutionalitate invocate de reprezentantii sistemului bancar.
In urma semnarii actului aditional prin care se realizeaza conversia, consumatorul are dreptul sa ramburseze anticipat creditul, al carui sold este exprimat de acum in moneda nationala, iar in cazul in care consumatorul opteaza pentru continuarea platii ratelor in lei, institutia de credit este obligata sa efectueze o simulare privind graficul de plati, fara a putea percepe costuri si comisioane suplimentare pentru acest serviciu. In acest mod, consumatorul va avea posibilitatea sa compare graficul de plati in franci elvetieni cu graficul de plati rezultat in urma conversiei.
Trebuie mentionat, asadar, ca dispozitiile Legii conversiei se aplica fara costuri sau garantii suplimentare din partea consumatorilor.
La fel de important este si faptul ca sunt vizati de aceasta lege si consumatorii ale caror contracte de credit au fost externalizate, vandute sau cesionate catre alte entitati, precum si contractelor care au facut obiectul executarii silite, indiferent de titularul creantei, de stadiul sau de forma executarii silite, iar in aceasta situatie, debitorul consumator se poate adresa instantei de judecata in vederea recalcularii debitului rezultat prin aplicarea regulii conversiei debitului in moneda nationala, prin raportare la cursul CHF de la data semnarii contractului. stop_coloana

Consumatorii de credite in franci elvetieni au inregistrat o victorie, dar este de asteptat ca bancile sa continue razboiul

Ca un comentariu personal, cred ca lupta dintre consumatorii de credite in franci elvetieni si banci a inregistrat o victorie importanta pentru cei dintai, insa nu se poate considera ca razboiul s-a terminat si nici ca a fost castigat de catre consumatori. Ramane de vazut data la care Presedintele Romaniei va promulga legea, deoarece aceasta ar intra in vigoare la 60 zile dupa publicarea in Monitorul Oficial si ne asteptam ca bancile sa conteste dispozitiile acestei legi la Curtea Constitutionala, iar in paralel sa declanseze o batalie mediatica similara celei pe care o poarta in prezent ’mpotriva Legii darii in plata. 

Cert este insa ca din 2008, de cand criza financiara a aruncat in aer cursul de schimb dintre leu si CHF, singurii care au suportat costurile trecerii prin aceasta furtuna financiara au fost consumatorii de credite in franci elvetieni, iar aceasta Lege a Conversiei nu face decat sa oblige bancile sa isi asume efectele neindeplinirii obligatiei de informare cu privire la riscurile pe care le implicau asa-zisele credite acordate in franci elvetieni.
Personal, nu stiu cum arata fizic bancnotele CHF si cred ca nici majoritatea consumatorilor de credite CHF nu stiu acest lucru, pentru ca de fapt, si in realitate, acestia nu au primit credite in CHF, ci au primit credite in lei, fiind cu buna stiinta amagiti la data semnarii creditelor de catre reprezentantii bancilor.