Redacția
Patru proiecte legislative ce privesc persoanele care au credite au fost inregistrate de curand in Parlament si se afla acum pe lista de adoptare a Senatului.
Cateva aspecte au mai fost propuse in ultimii ani, insa nu au reusit sa devina legi; asa ca sunt readuse in actualitate.
Concret este vorba despre propuneri legislative pentru consumatorii care nu mai pot face fata dobanzilor excesive din contracte, care ajung sa nu mai poata plati creditele din cauza riscului valutar, pentru cei care sunt prejudiciati de cesiunle de creante speculative ori care sunt executati silit fara sa se incerce revizuirea contractelor inainte.
Pe scurt, una dintre propuneri priveste protectia consumatorilor impotriva dobanzilor excesive. Proiectul de lege limiteaza dobanzile pe care creditorii le pot percepe de la persoanele fizice consumatori, dobanda anuala efectiva fiind limitata la cel mult 2 puncte procentuale peste „dobanda de refinantare practicata de BNR pe piata financiar-bancara interna". Asadar, la cererea debitorului sau din proprie initiativa, creditorul financiar va face o propunere, in scris, de usurare a poverii, de reesalonare sau de refinantare a creditului, in raport cu veniturile actuale ale consumatorului si cu gradul sau maxim de indatorare.
O alta propunere legislativa priveste protectia consumatorilor impotriva cesiunilor speculative de creante. Cesiunea de creanta cu titlu speculativ este definita in proiect ca fiind orice cesiune realizata de creditorul financiar catre persoane afiliate, sau care duce la cresterea solvabilitatii creditorului financiar (ceea ce se intampla matematic in cazul scaderii bilantului de credite, cand capitalul ramane constant) sau care reduce baza de impozitare. In cazul unei cesiuni de creanta cu titlu speculativ, cesionarul nu va putea pretinde consumatorului nici voluntar, nici pe cale de executare silita sau in instanta, mai mult decat pretul real al cesiunii, la care se pot adauga cheltuielile si spezele efective ale contractului si dobanda din ziua cand cesionarul a platit pretul cesiunii.
Art. 5., aliniatul 1 arata ca, "n scopul de a zadarnici intentia de specula a cesionarului ori de a echilibra raporturile juridice cu creditorul cesionar, debitorul cedat, care are calitatea de consumator, se va putea elibera de datorie, atat in raporturile cu cesionarul, cat si in raporturile cu cedentul".
O propunere legislativa se refera si la consumatorilor contra riscului valutar in contractele de credit. Proiectul prevede ca la toate creditele in valuta, debitorii pot solicita conversia la cursul de schimb din data incheierii sau a perfectarii contractului, plus o variatie maxima de 20%. Asadar, in vederea echilibrarii si a mentinerii utilitatii sociale a contractului, creditorii financiari sunt obligati sa efectueze, la cererea consumatorilor, conversia monedei de plata a contractului in lei sau in alta moneda in care consumatorii isi obtin majoritatea veniturilor, precum si eventuale alte modificari ale contractului necesare salvgardarii acestuia si sustenabilitatii sale pe termen mediu sau lung.
A patra propunere legislativa are in vedere protectia consumatorilor contra executarilor silite abuzive sau intempestive. Proiectul de lege prevede eliminarea caracterul de titlu executoriu al contractelor de credit bancar, de leasing, ale titlurile notariale, ale cambiei, biletului la ordin si cecului, titlul executoriu fiind obligatoriu doar dupa decizia unei instante, in cazul in care datornicul nu mai achita ratele si banca se adreseaza judecatorilor. Creditorul poate formula apel daca instanta a dat dreptate bancii, iar la cererea sa sau din oficiu, , instanta va fi obligata sa analizeze caracterul abuziv al clauzelor contractului sau actului juridic care are caracter de titlu executoriu in sine, inclusiv in cazul in care s-a formulat contestatie la executare.
In cazul executarilor silite care vizeaza executarea locuintei debitorului, banca va fi obligata sa revizuiasca contractual, astfel incat debitorul sa isi poata reduce datoria. Daca metoda nu da roade si se produce executarea silita, debitorul „va avea dreptul de a nu parasi locuinta familiala timp de un an de la finalizarea procedurii de evacuare".
In cazul in care va cere suspendarea executarii silite, datornicul va plati o cautiune.
