Cine şi cum poate scăpa de un credit ipotecar căruia nu-i mai face faţă

Camera Deputaţilor a adoptat miercuri, 13 aprilie 2016, legea privind darea în plată, urmând ca aceasta să fie trimisă preşedintelui României spre promulgare; asta după ce şi Senatul României adoptase legea în şedinţa din data de 29 februarie 2016.

În acest context, prezintă interes mecanismele instituite de această lege.
Faţă de propunerea iniţială, au fost adoptate câteva amendamente semnificative, printre care ne vom apleca atenţia asupra câtorva, şi anume:
Spre exemplu, articolul 1 al legii a fost modificat astfel încât în prezent legea se aplică numai relaţiilor dintre consumatori şi instituţiile de credit, IFN, sau cesionarii creanţelor deţinute asupra consumatorilor; asta pentru a răspunde criticilor venite în interiorul sistemului bancar, care insinua că unii dezvoltatori imobiliari, persone fizice, vor beneficia în mod injust de efectele unei astfel de legi.
În continuare, este definit consumatorul prin trimitere la O.G. nr. 21/199 privind protecţia consumatorilor şi Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi consumatori.
Unul dintre amendamentele adoptate la Camera Deputaţilor constă în aceea că prezenta lege nu se va aplica creditelor contractate în baza programului „Prima Casă”, aprobat prin O.U.G. nr. 60/2009, adoptată prin Legea nr. 368/2009.
Semnificaţia adoptării acestui amendament constă în aceea că viabilitatea programului „Prima Casa” nu va fi afectată şi nu există nici motive temeinice să credem că ar putea fi afectate condiţiile privitoare la avans şi celelate condiţii generale ale acestui program.
Dacă vă întrebaţi ce datorii se sting prin darea în plată a unui imobil, trebuie menţionat că se sting datoriile izvorâte din contractele de credit, cu tot cu accesorii, fără costuri suplimentare, cu menţiunea că legea se aplică doar în cazul în care cuantumul sumei împrumutate la momentul acordării nu depăşea echivalentul în lei a 250.000 euro, sumă calculată la cursul de schimb indicat de BNR în ziua încheierii contractului de credit.

Ce tip de imobile sunt supuse dispoziţiilor legii dării în plată

Legea se aplică creditelor contractate în limita a 250.000 euro cu scopul de a achiziţiona, construi, extinde, moderniza, amenaja, reabilita, un imobil cu destinaţie de locuinţă sau indiferent de scopul pentru care au fost contractate şi au fost garantate cu cel puţin un imobil având destinaţia de locuinţă.
Prin urmare, şi persoanele care au luat împrumuturi de nevoi personale garantate cu ipotecă beneficiază de prevederile acestei legi. Aşadar, trebuie reţinut că nu se aplică legea creditelor ipotecare garantate cu ipoteci asupra unor terenuri. Au interdicţie şi nu beneficiază de această lege persoanele condamnate printr-o hotărâre definitivă pentru infracţiuni în legătură cu creditul prin care se solicită aplicarea acestei legi.

Care este procedura efectivă a aplicării prezentei legi

În vederea aplicării prezentei legi, consumatorul transmite creditorului, inclusiv prin intermediul unui avocat, o notificare prin care îl informează că a decis să îi transmită dreptul de proprietate asupra imobilului în vederea stingerii datoriei izvorând din contractul de credit ipotecar, cu detalierea condiţiilor de admisibilitate a cererii, astfel cum au fost ele evidenţiante mai sus (plafon de 250.000 euro, ipoteca sa poarte asupra unei locuinţe, să nu fi existat o condamnare penală în legătură cu creditul).
În această notificare trebuie să se prevadă şi stabilirea unui interval orar în două zile diferite, în care reprezentantul legal sau convenţional al instituţiei de credit să fie invitat la un notar public propus de debitor, în vederea încheierii actului translativ de proprietate prin care se stinge orice datorie a debitorului, compus din principal, dobânzi, penalităţi, izvorând din contractul de credit.
Această notificare suspendă orice plată către creditor precum şi orice procedură judiciară sau extrajudiciară îndreptată împotriva consumatorului sau a bunurilor acestuia. stop_coloana
Prima zi la care este convocată instituţia de credit nu poate fi stabilită la un termen mai scurt de 30 zile libere.
 Cu cel puţin 3 zile libere înainte de prima zi de convocare la notarul public, părţile trebuie să transmită acestuia informaţii şi înscrisuri necesare actului de dare în plată.
Trebuie menţionat de asemnea că toate costurile încheierii actului notarial de dare în plată urmează a fi suportate de către debitor, întrucât actul se încheie în interesul şi beneficiul său.
De la data primirii notificării de la debitorul principal, creditorul nu mai are posibilitatea legală de a se îndrepta nici împotriva codebitorilor, coplătitorilor sau fideiuşorilor sau garanţilor ipotecari.
Toate aceste demersuri pot fi intreprinse şi de către codebitor, de către garanţii ipotecari sau personali ai consumatorului principal, cu acordul acestuia sau al succesorilor săi, iar o eventuală acţiune în regres împotriva debitorului principal va putea fi formulată numai după stingerea integrală a datoriei, în conformitate cu dispoziţiile prezentei legi a dării în plată.

Ce poate face instituţia bancară la primirea notificării de la consumator

Dacă instituţia bancară este de accord cu stingerea debitului prin darea în plată, nu îi rămâne decât să se prezinte în faţa notarului public la termenul fixat.
”nsă în cazul în care nu este de accord, are la dispoziîie un termen de 10 zile de la data notificării, termen în care poate contesta îndeplinirea condiţiilor de admisibilitate a procedurii reglementate de prezenta lege, urmând ca respectiva contestaţie să fie judecată în procedură de urgenţă, cu citarea părţilor, de către judecătoria din circumscripţia în care domiciliază consumatorul.
Partea nemulţumită are la îndemână calea de atac a apelului împotriva hotărârii pronunţate asupra contestaţiei, apelul urmâd a fi depus în termen de 15 zile lucrătoare.
Până la judecarea definitivă a contestaţiei formulate de către creditor, se suspendă orice plată către acesta, precum şi orice procedură de executare silită.
Dacă instanţă admite constestaţia creditorului, părţile urmează a fi repuse în situaţia anterioara, însă în situatia în care contestaţia este în mod definitiv respinsă, în termen de 10 zile de la data rămânerii definitive a hotărârii judecătoreşti, creditorul are obligaţia să se prezinte la notar conform notificării prealabile a debitorului.

Ce se întâmplă dacă creditorul nu se conformează notificării de a se prezenta la notar

In situaţia în care creditorul nu se conformează dispoziţiilor prevăzute în legea dării în plată, debitorul, prin avocat, poate cere instanţei să pronunţe o hotărâre prin care să se constate stingerea obligaţiilor născute din contractul de credit ipotecar şi să se transmită dreptul de proprietate către creditor, urmând ca respectiva cerere să fie judecată în procedura de urgenţă în teremn de 10 zile de la înregistare, cu citarea părţilor, de judecătoria în circumscripţia căreia domiciliază debitorul.
Acţiunea debitorului este scutită de taxa de timbru şi poate fi atacată cu apel în termen de 7 zile de la comunicare.

Când se stinge datoria

Datoria se stinge la momentul încheierii contractului translativ de proprietate, respectiv la data pronunţării hotărârii judecătoreşti definitive, dată de la care va fi stinsă orice datorie principală a debitorului faţă de creditor.

Căror contracte se aplică legea

Legea dării în plată se aplică atât contractelor de credit aflate în derulare la momentul intrării sale în vigoare, cât şi contractelor încheiate după această dată.